PROČITANO

700

PUTA

OD 14.01.2018.

Vapaj iz dužničkog ropstva

Nikola Milijević, voditelj udruge Život u plusu, pokrenuo je projekt pomoći ljudima koji su upali u financijske pro-bleme i čija je egzistencija dovedena u pitanje zbog nagomilanih dugova i kredita

Vapaj iz dužničkog ropstva

Piše: Rozita Vuković

http://www.jutarnji.hr/magazin/clanak/art-2008,6,7,,122245.jl

Hrvatska nema instituciju osobnog bankrota koja bi mnoge prezadužene građane spasila financijskog kraha, ali nedavno se pojavila udruga Život u plusu, koja nudi modele za izlaz iz dužničke krize

Miroslav L. iz Zagreba bio je časnik Hrvatske vojske. Kad je napuštao vojsku, uzeo je otpremninu i započeo privatni posao. Sav novac uložio je u poduzeće, ali mu je posao za nekoliko mjeseci propao. Pokušavajući se oporaviti od kraha, s nešto preostalog novca otvorio je obrt i nastavio se baviti istim poslom. No, ni to nije potrajalo. Ponovno je propao, a on je ostao dužan i državi i bankama i pojedincima. Tijekom poslovne krize napustila ga je i supruga, a već mjesecima ne kontaktira ni s djecom. Na kraju se razbolio i završio u psihijatrijskoj ustanovi. Bilo je to u rujnu prošle godine, a onda je ovaj pedesetšestogodišnjak ušao u program udruge Život u plusu.

Minus na računu

U financijskim teškoćama našla se i Nada K. iz Metkovića. Iako njezini problemi nisu bili poput onih bivšeg branitelja, sama nije mogla naći izlaz iz situacije u koju je dospjela nakon razvoda od supruga. Naime, sud je bivšem suprugu odredio da plaća alimentaciju, ali kako on nije ispunjavao svoju obavezu, Nada ga je ponovno tužila. U međuvremenu je saznala da suprug ima životno osiguranje, a kako nije znala je li to neka imovina na koju i ona ima pravo, obratila se stručnjacima…

Oni nisu jedini.

U Hrvatskoj je danas na crnoj listi banaka visok postotak stanovništva, a mnogi su tamo dospjeli jer nisu znali upravljati svojim financijama.

Pomoć kod bankrota

Financijski pakao za branitelja Miroslava L. počeo je propašću tvrtke, pa obrta, a dužan je ostao i državi i bankama i pojedincima

Oni koje smo spomenuli su samo neki od slučajeva s kojima se u posljednje vrijeme susrela novoosnovana udruga za planiranje osobnih financija Život u plusu. Predsjednik udruge Nikola Milijević kaže kako su im za sada zadaci prije svega edukacija i savjetovanje građana kod upravljanja osobnim financijama, no to će biti samo dio posla koji će obavljati.

Glavni cilj udruge, kad se za to steknu zakonski uvjeti, bit će pomoć kod osobnog bankrota. Iako naš zakon još ne poznaje instituciju osobnog bankrota ili stečaja, prema inozemnim iskustvima riječ je o najlakšem i najboljem putu za izlaz iz financijske krize.

- Naši građani sve više upadaju u financijske probleme, a ne postoji nikakava institucija koja bi im sustavno pomagala da do takvih problema ne dođe ili koja bi im pomagala da se izvuku iz dužničke krize - kaže Milijević. Najveći je problem što ljudi ne kontroliraju svoje financije i što ne znaju budžetirati.

- Danas svaka zaposlena osoba ima po nekoliko kartica i čekove, a zadužena je jednim ili više kredita. Ako ne vode evidenciju, ljudi se u tome izgube jer svakodnevno imaju prihode i troškove, a to zahtijeva ozbiljan pristup. Dakle, potrebno ih je educirati i mi imamo u planu osnovati niz savjetovališta za građane u kojima ćemo ih informirati o svim obvezama prije sklapanja bilo kakvog financijskog odnosa jer iz znamo da ljudi rijetko pažljivo pročitaju financijske ugovore koje potpisuju.

Podrška Jadranke Kosor

Tečajevi za samopomoć

Hrvatska udruga banaka drugu godinu zaredom provodi besplatne radionice za građane o upravljanju vlastitim financijama.

Radionice se održavaju u osam gradova: Zagrebu, Varaždinu, Osijeku, Puli, Rijeci, Zadru, Splitu i Dubrovniku. Prema riječima Igora Štefanca, glasnogovornika HUB-a, na njima je dosad sudjelovalo više od 1000 polaznika svih dobnih skupina, a najviše onih između 30 i 40 godina (32,5%). Više od 70% bilo je žena, a njih 63,7% imalo je visoku ili višu stručnu spremu.

S jedne strane, udruga želi potaknuti građane da preuzmu odgovornost za svoje troškove kako se ne bi prekomjerno zaduživali, a s druge želimo upozoriti i davatelje financijskih usluga da raznim agresivnim reklamama ne pozivaju građane na život iznad njihovih financijskih mogućnosti - pojašnjava Milijević i dodaje kako su ih, odmah nakon najave da će osnovati udrugu koja će pomagati dužnicima, ljudi počeli masovno nazivati.

- Da bismo im pomogli onako kako želimo, moramo još poraditi na izmjeni hrvatske zakonske regulative. Kad dođemo u situaciju da neka osoba može proglasiti osobni bankrot, bit će to najlakši put da se vjerovnici kroz stečajni postupak naplate, a čovjek čist od dugova krene dalje u život - kaže Milijević. Zbog tih, još neriješenih okolnosti većinu ljudi koji su nas zvali za pomoć morali smo odbiti, sve dok nam se nije javio bivši branitelj Miroslav L. iz Zagreba. Shvatili smo da je u doista teškim problemima i odlučili smo mu pomoći. Za sada još proučavamo njegov slučaj i tražimo najbolja rješenja jer trenutačno ne možemo pružiti više od savjetovanja.

No, uputili smo ga, primjerice, da kao hrvatski branitelj od ministrice Jadranke Kosor zatraži da mu se otpiše PDV. Državu više košta to da plaća njegovo liječenje negoli da mu otpiše neki dug i da on bude sretan. Nadam se da ćemo mu u rujnu, kad potpišemo ugovore s bankama, moći konkretnije pomoći - kaže Milijević.

Ulazak u program udruge

Osnovna metoda rada udruge Život u plusu, kad se za to steknu uvjeti - a u udruzi se nadaju da će to biti za manje od godinu dana - bit će po uzoru na britanski model. S tržištem će se uspostaviti četiri razine komunikacije. Na prvoj će se razini putem weba svima zainteresiranim davati informacije o tome kako budžetirati i upravljati financijama. Druga razina je otvaranje besplatnog telefona na kojem će se moći dobiti upute što učiniti u pojedinom slučaju. Kroz taj razgovor stručnjaci iz udruge će procijeniti kome treba konkretnija pomoć i takve će osobe biti pozivane na daljnje konzultacije, što predstavlja treću razinu. Kad se procijeni da netko uistinu ima velike probleme, ta će osoba ući u program udruge i s njom će se raditi dok ne izađe iz financijske krize. Kakav je daljnji postupak kada klijent na toj, četvrtoj razini jednom uđe u program udruge kao što je ušao bivši časnik Miroslav L.?

Mora imati imovinu

- Prvi i osnovni uvjet ulaska u program je da ima neku imovinu kojom može podmiriti nastale dugove - kaže Milijević. Prema engleskom modelu, klijent udruzi daje punomoć po kojoj ona može raspolagati njegovom imovinom. U slučaju Miroslava L., riječ je o njegovoj mirovini i na taj način udruga zapravo postaje svojevrstan skrbnik toj osobi jer kompletno od njega preuzima naplatu svih potraživanja.

Daljnji korak je potpisivanje ugovora s bankama u kojem stoji da je udruga ta koja će uime klijenta s njima pregovarati o sanaciji dugova. Nakon toga uspostavlja se komunikacija i s ostalima koji od klijenta imaju bilo kakva potraživanja.

Dakle, udruga dalje određuje koliko će i kojim ritmom uplaćivati bankama i ostalim vjerovnicima. Klijenta ta usluga neće stajati ništa, a udruga će, prema dogovoru o uplati s bankama i vjerovnicima, ostavljati za sebe određenu proviziju i na taj će se način djelomično financirati.

Dakle, ako se nađete u situaciji da izlaz iz dugova potražite kroz osobni bankrot, važno je znati još nekoliko činjenica. Kad zatražite pomoć od udruge, budite spremni na to da će prvi korak biti da iskreno ostavite sve svoje podatke o cjelokupnoj imovini. Tek nakon iscrpnog razgovora i uvida u vašu stvarnu financijsku sliku, udruga će vam ponuditi određene savjete.

Norveška: Sve u stečajnu masu
U Norveškoj postoje posebne tvrtke koje se bave ispitivanjem solventnosti pravnih i fizičkih osoba, pa oni čija je platežna moć upitna, ne mogu dobiti ni najobičniju pretplatu za mobilni telefon, a kamoli kredit. No, kada se ipak dogodi da netko nije u stanju podmirivati obaveze, ne pristupa se automatski osobnom bankrotu. Prije toga se mora obavezno provesti postupak poravnanja duga, tj. izračunava se koliko je minimalno novca dužniku potrebno za život. Sav “višak” zarade dijeli se ravnomjerno kreditorima tijekom pet, a u iznimnim slučajevima tri godine. Nakon toga se svi dugovi brišu.

Pravo na poravnanje može se uporabiti samo jednom u životu. Ono može biti dobro-voljno i prinudno. Uvjeti su jako strogi i ako dužnik jedan jedini put, iz bilo kojeg razloga, ne podmiri dogovorene obaveze, dolazi do osobnog bankrota.

U trenutku kada sud donese rješenje o otvaranju osobnog bankrota, dužnik gubi pravo bilo kakvog raspolaganja svojom imovinom. Ono se prenosi na stečajnog upra-vitelja, a odnosi se na svu aktivnu imovinu, nekretnine, automobile, račune, kućni inve-ntar i eventualna potraživanja koje dužnik ima. Dužnik ima pravo zahtijevati da mu se, u slučaju prodaje kuće ili stana, nađe odgovarajući smještaj. On je dužan u potpunosti surađivati sa stečajnim upraviteljem, npr. predati ključeve od stana, kuće ili automobila. U suprotnom se može čak primijeniti mjera pritvora kako dužnik ne bi opstruirao stečajni postupak. U takvim slučajevima dužnik se ne može ostaviti bez sredstava za život.